Как получить кредит: алгоритм действий
Кредит – экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия предоставления денежных средств, такие как целевое использование и обеспеченность.
В первую очередь, перед тем как обратиться за кредитом в банк, потенциальный заемщик должен ответить на вопрос: «Какова цель получения кредита?», всегда учитывая при этом принципы возвратности, срочности и платности.
1. Определение цели кредита
Определение цели получения заемных денежных средств, поможет заемщику сориентироваться во всем разнообразии кредитных программ, которые на сегодняшний момент существуют в банках и других финансовых институтах. В зависимости от цели они могут существенно отличаться друг от друга.
Так, например, при кредитовании старта бизнеса у банков могут быть дополнительные требования к поручителям, а при недостатке залоговой массы могут быть использованы государственные программы, реализуемые через систему гарантийных фондов, при покупке оборудования иногда выгоднее использовать лизинг, так как сам предмет лизинга выступает залогом, а платежи по лизингу снижают налогооблагаемую базу и т.д.
Для того, чтобы цель была обоснована, опиралась на реальные планы развития бизнеса, необходимо составить бизнес-план.
2. Бизнес-план
Бизнес-план поможет оценить предпринимателю свои перспективы, и перспективы бизнеса генерировать денежные потоки, достаточные для возврата кредитору основного долга и процентов по кредиту, то есть соблюсти вышеназванные принципы кредитования.
Бизнес план должен содержать в себе:
- описание продукта, проекта или компании;
- описание менеджмента компании;
- описание имеющейся технологической и материальной базы;
- описание целей, на которые привлекается финансирование;
- оценку внешней среды, включая оценку развития рынка продукта или услуги;
- оценку конкурентной среды;
- прогноз будущих финансовых потоков, их изменение при изменении внешних факторов.
3. Залоговое обеспечение
После того, как предприниматель составил бизнес-план, определил цели привлечения заемного финансирования, ему необходимо оценить достаточность залогового обеспечения, в качестве которого могут выступать:
- товары в обороте,
- объекты недвижимости,
- станки и оборудование,
- автотранспорт,
- личное имущество предпринимателя,
- поручительство третьих лиц и другое имущество.
В случае недостаточности стоимости залогового имущества, предприниматель может воспользоваться государственной программой по предоставлению гарантий, реализуемой через систему государственных гарантийных фондов.
!Ознакомиться со списком банков-участников программы можно на сайте фонда содействию кредитования (гарантийного фонда) в регионе ведения бизнеса, для того, чтобы заранее определить для себя список потенциальных кредиторов!
После того, как кредитное учреждение выбрано (или выбрано несколько потенциальных партнеров), начинается процесс подготовки документов.
В стандартный пакет документов, который запрашивает банк на первом этапе входят документы:
- анкета-заявка;
- анкеты Участников сделки;
- копии учредительных, регистрационных и перерегистрационных документов;
- копии паспортов Участников сделки – физических лиц и их супруг (ов) при наличии (все листы, в т. ч. пустые);
- выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) / выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
- копии официальной финансовой отчетности на последние две (четыре при сезонном характере бизнеса) отчетные даты;
- список имущества, предлагаемого в залог вне зависимости от постановки на баланс (по форме банка).
После получения предварительного решения банка о выдачи кредита, как правило организуется выезд сотрудника банка на место деятельности компании. В этот же период банк может затребовать дополнительный пакет документов.
После того, как документы представлены банк принимает решение о выдаче кредита.
Источник: Федеральный портал малого и среднего предпринимательства